高速道路の落下物で車両保険を使う境目は？修理代が年間保険料の約2.9倍を超えるか
車両保険を使うかどうかは、保険から受け取る額が等級ダウンによる上乗せを上回るかで考えます。受け取る額は、修理代から免責金額（自己負担額）を引いた額です。
- 【3等級ダウンの場合】修理代から免責金額を引いた額が、年間保険料の約2.9倍を超えるかが目安。年間保険料10万円なら約28万6000円
- 【1等級ダウンの場合】同じく年間保険料の約1.1倍が目安。年間保険料10万円なら約10万8000円
ただし、この目安は事故の前が13等級の場合です。等級が低いほど20等級に戻るまでの年数が長くなるため、上乗せは大きくなる傾向があります。
なお、補償の範囲を絞った車両保険では、相手のいない単独の事故が対象外のことがあります。等級の上乗せを比べる前に、自分の契約で落下物の損害が補償されるかを確かめておくと判断しやすくなります。
【行政取材の視点】検証：試算から見えること
試算からは、高速道路の落下物という同じ出来事でも、車両保険の等級の扱いが「物が動いていたか」で分かれ、20等級に戻るまでの上乗せに約2.6倍の差が出ることが分かりました。
この線引きは、契約者の落ち度の大きさに着目したものです。損害保険料率算出機構は、1等級ダウン事故について、契約者の落ち度が軽いと考えられることなどから、下げ幅を1等級にしたと説明しています。走行中に落ちてきた物は避けようがない、という考え方です。
行政の現場を取材してきた立場から見ると、こうした線引きは事故の記録が残っているほど判断しやすくなります。落下物に当たったら、安全な場所に止めたうえで、道路緊急ダイヤル（#9910）や非常電話で道路会社に知らせ、警察にも届け出ておくことが大切です。
あわせて、ドライブレコーダーの映像や、場所・時刻、壊れた部分の写真を残しておくと、物が落ちてきたのか、落ちていたのかを説明しやすくなります。落とした人が分かれば、その人に修理代を求める道も残ります。
保険を使うかどうかは、修理の見積もりと、更新後の保険料の見込みを保険会社に出してもらってから決めても遅くはありません。数字を並べてから選ぶことをおすすめします。
まとめ
高速道路の落下物による損害は、落とした人が分からず、道路の管理にも落ち度がなければ、自分の車両保険で直すかどうかの判断になります。そのとき、落ちていた物を踏んだなら3等級、落ちてきた物が当たったなら1等級ダウンとなるのが一般的です。
13等級で年間保険料10万円の場合、20等級に戻るまでの上乗せは約28万6000円と約10万8000円でした。事故の状況を記録し、修理代と上乗せを比べてから車両保険を使うか決めると安心です。
※本記事の試算は一定の前提に基づく概算です。実際の等級の扱いや保険料は保険会社や契約内容によって異なるため、ご加入の保険会社でご確認ください。
元厚労省担当の専門紙の新聞記者。公的社会保障（年金・医療・介護）やNISA・iDeCoを横断分析。難解な一次データを生活者視点に翻訳し、知っておきたい家計防衛の知見と、安全で実用的な情報を提供。
