高速道路の落下物で車両保険を使うと等級は？「落ちていた物」は3等級、「落ちてきた物」は1等級ダウンで上乗せに約2.6倍の差

高速道路の落下物を踏んで車が壊れたとき、修理代を誰が払うのかは気になるところです。落とした人が分からなければ、自分の車両保険を使うかどうかを考えることになり、そのときに等級がいくつ下がるかで、翌年からの保険料が変わります。

行政の現場を取材してきた経験からお伝えすると、同じ「落下物」という言葉でも、制度の上では扱いが分かれることがあります。ここでは、落下物が「道路に落ちていた物」か「走行中に落ちてきた物」かで、等級の下がり方がどう変わるかを見ていきます。

そのうえで、事故の前に13等級だった場合を例に、車両保険を使ったときの保険料の上乗せを、20等級に戻るまで試算します。

※13等級は、新しく契約したときの6等級から7年間無事故で続けた場合の等級です。割引率は損害保険料率算出機構が2021年に届け出た自動車保険参考純率の値を使っています。

高速道路の落下物で車が壊れたら道路会社に請求できる？管理に落ち度がないと賠償は受けにくい

高速道路の落下物は、まず落とした人の責任です。道路交通法第75条の10は、高速道路を走る前に積み荷の状態を点検し、転落や飛散を防ぐ措置をとるよう運転者に求めています。

一方、道路の管理者が賠償するのは、管理に落ち度があった場合です。国家賠償法第2条は、道路などの「設置又は管理に瑕疵があつた」ために損害が生じたときに、国や公共団体が賠償すると定めています。高速道路会社が管理する道路でも、管理に落ち度があったかどうかが問われる点は変わりません。

落下物は、道路会社が巡回して片づけていても、すべてを先回りして取り除くのは難しい量です。NEXCO中日本の管内だけで、2024年度の処理件数は次のとおりです。

落とした人が分からず、管理の落ち度も認められなければ、修理代は自分の車両保険で直すかどうかを考えることになります。

車両保険を使ったときの等級の下がり方は、高速道路の落下物でも同じではありません。損害保険料率算出機構の資料によると、車両保険だけを使う事故のうち、原因が次のようなものは「1等級ダウン事故」とされています。

前を走るトラックから落ちてきた荷物が当たった場合は「落下中の他物との衝突」に当たり、1等級ダウンとなるのが一般的です。ただし、すでに道路に落ちていた木材などを踏んだ場合は「落下中」ではないため、ふつうの衝突として3等級ダウンとなるのが一般的です。

また、等級が下がると、翌年からは同じ等級でも割引率の低い「事故有係数」が使われます。その期間は、3等級ダウン事故で3年間、1等級ダウン事故で1年間です。実際の扱いは保険会社の約款によるため、事故のあとに保険会社へ確認してください。

車両保険の等級ダウンによる上乗せを、13等級（無事故）で年間保険料10万円の場合で試算しました。保険を使わなければ、翌年は14等級に上がり、保険料は約9万8000円に下がります。

※試算の前提：事故の前は13等級（無事故）で年間保険料10万円、その後は事故がなく、等級以外の条件は変わらないものとしました。保険を使わない場合は7年目に20等級になります。割引率は損害保険料率算出機構の2021年届出の参考純率の値で、実際の割引率は保険会社ごとに異なります。

1年目の保険料は、1等級ダウンでも保険を使わない場合の約1.6倍で、3等級ダウンとの差は約6000円にとどまります。差が開くのは2年目以降で、事故有係数の期間と、20等級に戻るまでの年数の違いが積み重なるためです。