iDeCoの金融機関は後から変えられる。乗り換える前に知っておきたい手数料と期間を元DC講師が解説

iDeCoは、銀行や証券会社などの金融機関を1つ選んで加入します。給与の振込口座がある銀行や、窓口で勧められた金融機関で、あまり比べずに始めた人もいるのではないでしょうか。

加入してから調べてみると、ほかの金融機関のほうが手数料が安い、選べる商品が多い、と気づくことがあります。「最初に選んだところで続けるしかない」と思い込んで、そのままにしている人もいるかもしれません。

筆者は以前、銀行で確定拠出年金の講師をしていましたが、iDeCoの金融機関は加入したあとでも変えられます。ただし、変えるときには資産がいったん現金になるなど、知っておきたいことがあります。

この記事では、まず金融機関を変えるときの手続きと、そのときに起きることを確認し、次に変える前に比べておきたいことを見ていきます。

【iDeCoの金融機関の変更】加入したあとでも変えられる。ただし資産はいったん現金に

iDeCoで加入者とやりとりをする金融機関を、制度上は「運営管理機関」といいます。この運営管理機関は、加入したあとでも変えられます。

変更先の金融機関に「加入者等運営管理機関変更届」を出す

iDeCo公式サイトの「よくあるご質問」によると、運営管理機関を変えるときは、変更先の運営管理機関から「加入者等運営管理機関変更届（K-004）」を取り寄せ、必要事項を書いて返送します。

手続きの窓口は、今の金融機関ではなく変更先の金融機関です。申し込むときには、変更先の案内に沿って、これからの掛金と、移ってくる資産をどの商品で運用するか（配分）も指定します。

資産はいったん現金になり、その間は運用されない

金融機関を変えるときは、運用している商品を現金にするなどして、資産と記録を移す処理が行われます。iDeCoの資産は、投資信託などの商品のままでは移せません。

現金になっている間は、相場が上がっても下がっても、その動きは資産に反映されません。上がっている時期なら値上がりの分を取り逃がし、下がっている時期なら値下がりを避けられた、という形になります。いつ現金になるかは自分で決められないため、売るタイミングを選ぶことはできません。

iDeCoの金融機関（運営管理機関）を変えるときの流れと、資産の状態

出所：iDeCo公式サイト「よくあるご質問」をもとにナビプラマネー編集部作成

移し終えるまで、おおむね2～3カ月かかる

同じく「よくあるご質問」によると、資産と記録を移す処理は、書類を出してからおおむね2～3カ月かかります。書類に不備があると、その分だけ遅れることもあります。

この期間は、自分で商品を入れ替えることもできません。急いで変えたい事情があっても、数カ月単位の手続きになると考えておきましょう。

変えるときに手数料がかかることがある

「よくあるご質問」では、運営管理機関によって手数料を負担する場合があるとしています。金額は金融機関によって違うため、今の金融機関と変更先の金融機関の両方で確かめておく必要があります。

次は、変えるかどうかを決める前に、何を比べればよいのかを見ていきます。

【変える前に】比べるのは手数料と、選べる商品

ここまで、金融機関を変えるときの手続きと、資産がいったん現金になることを見てきました。数カ月運用されない期間があっても変えたほうがよいかどうかは、変えて何が変わるかで決まります。

どこを選んでも同じ手数料と、金融機関で違う手数料がある

iDeCoの手数料は、支払先が分かれています。iDeCo公式サイトの「よくあるご質問」によると、国民年金基金連合会に払う手数料は、加入者の場合、掛金を納めるたびにかかります。この手数料は、どの金融機関を選んでも変わりません。

一方、事務委託先金融機関の手数料と運営管理機関の手数料は、金融機関によって異なります。金融機関を変えて下がる可能性があるのは、この2つです。

月々の差が小さくても、iDeCoは原則60歳まで続く制度です。残りの加入期間が長いほど、差は積み重なります。

三石 由佳

元DC講師の目線で見ると、iDeCoの金融機関は「どこで始めるか」より、「始めたあとでも見直せる」と知っているかどうかで差が出ると感じます。

よく調べないまま加入して、あとから手数料や選べる商品の数の違いに気づき、後悔する人も少なくないのではないでしょうか。

ただ、変えれば数カ月は運用されません。まずは今の手数料と商品の一覧を見て、本当に変える理由があるかを確かめるのが先です。

選べる商品の数や種類も、金融機関ごとに違う

iDeCoで選べる運用商品は、金融機関ごとに決まっています。同じiDeCoでも、商品の数や、信託報酬などの商品にかかるコストは金融機関によって違います。

運用中にも商品の信託報酬はかかり続けます。口座の手数料だけでなく、自分が使いたい商品がそろっているかもあわせて比べておきたいところです。

移したあとは、商品の配分を自分で確かめる

変更先では、申し込むときに指定した配分で商品を買います。手続きが終わったら、変更先の加入者向けサイトなどで、資産と掛金が指定どおりの商品に入っているかを確かめましょう。

配分を見直したいときは、手続きが終わってから、商品の入れ替えや掛金の配分の変更ができるようになります。

まずは今の金融機関の手数料と商品の一覧を確かめる

iDeCoの金融機関は、加入したあとでも変えられます。ただし、資産はいったん現金になり、移し終えるまでおおむね2～3カ月は運用されません。変えるときに手数料がかかることもあります。

変えるかどうかを考える前に、まずは今の金融機関で払っている手数料と、選べる商品の一覧を確かめましょう。そのうえで、変更先の手数料や品ぞろえと比べて、数カ月の手続きをする価値があるかを考えることが大切です。